Проверяют ли банки место работы при выдаче ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Проверяют ли банки место работы при выдаче ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Требования к заемщику

Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.

Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.

Данный вид проверки клиента представляет собой компьютерную обработку заявки. Кредитный менеджер вводит в программу анкетные данные (ФИО, адрес, реквизиты паспорта), а также отмечает в соответствующих полях следующую информацию:

  1. Сведения об имуществе (автомобиль, недвижимость).
  2. При наличии — наименование и адрес компании работодателя, направление её деятельности, общее количество сотрудников, должность, стаж работы.
  3. Данные о предыдущих кредитах.
  4. Общее впечатление от встречи с заёмщиком, его оценка.

В последнем пункте менеджер указывает, насколько у заёмщика опрятный внешний вид, а также даёт характеристику его поведению — отмечает манеру общения, вежливость, связность речи. Система анализирует данные анкеты и в кратчайшие сроки выдаёт решение. Этот вид проверки позволяет автоматически отклонить заведомо отказные заявки.

Вид программного обеспечения (название программы, формулировка вопросов, интерфейс) у каждого банка свой, однако система всегда имеет одинаковый принцип работы. По результатам скоринговой оценки каждому заёмщику присваивается определённый балл. Получить одобрение можно только в том случае, если сумма баллов удовлетворяет требованиям банка. Иначе в кредите будет отказано автоматически.

Где можно взять кредит без официального трудоустройства?

Если для банков официальный доход и стаж настолько принципиальны, то имеет ли смысл формально безработному обращаться за кредитом? Однозначно имеет, но не по всем программам. Сразу из списка доступных стоит исключить ипотеку, ссуды на большие суммы или под привлекательный процент. Остаются потребительские кредиты без официального трудоустройства — их и рассмотрим подробнее.

Выдаются частным лицам, чтобы удовлетворить их потребительские нужды: купить бытовую технику и мебель, оплатить отдых, лечение, образование и ремонт. Носят целевой и нецелевой характер. Прямо в банке клиентам чаще всего предлагают именно нецелевые кредиты: их проще оформить, да и спрос на такие программы выше.

Заявителям без официальной работы потребкредиты доступны в коммерческих банках. Это либо отдельные программы, либо обычные ссуды с пометкой «альтернативное подтверждение дохода».

Этот тип кредитов отличается лишь порядком оформления кредита через интернет. На сайте банка клиент заполняет анкету, а решение по ней получает в течение нескольких минут. Проверка в данном случае минимальна. Если банк дал зеленый свет, деньги приходят на картсчет или ожидают клиента в ближайшем отделении.

Проверка платёжеспособности заёмщика

Этот этап является наиболее существенным в процессе рассмотрения заявки. Анкета клиента направляется в общую базу кредитных историй (ЦККИ), после чего банк выясняет, в каком бюро хранятся сведения о данном заёмщике.

Читайте также:  Когда можно производить шумные работы в квартире в Москве в субботу

В отчёте БКИ кредитный эксперт проверяет следующую информацию:

  • факты образования просроченной задолженности и её длительность (на решение влияют просрочки, которые не были погашены в течение 1 месяца);
  • общее количество закрытых и действующих кредитов;
  • число запросов в БКИ от других банков.

Если заёмщик ранее брал кредиты и погашал их без длительных просрочек, то вероятность одобрения достаточно высока. При отсутствии кредитной истории по заявке могут быть установлены наименее выгодные условия (высокая ставка, минимальная сумма).

Расчёт данного показателя необходим для того, чтобы выяснить, сможет ли заёмщик своевременно погашать ежемесячный взнос. Кредитоспособность проверяется с помощью анализа следующих сведений:

  1. Уровень дохода клиента. Определяется на основании предоставленных документов — справки 2-НДФЛ, справки по форме банка, выписки со счёта, справки из пенсионного фонда. Для вычисления среднемесячного показателя берётся период за последние полгода и рассчитывается среднее арифметическое.
  2. Платежи по действующим займам. Если заёмщик уже выплачивает другие долги, то уровень его кредитоспособности уменьшается на общую сумму ежемесячных взносов.
  3. Наличие обеспечения. Привлечение созаёмщиков или поручителей с высоким доходом увеличивает совокупную платёжеспособность участников кредитной сделки.
  4. Семейное положение. Если клиент находится в браке, то во внимание принимаются доходы жены/мужа. Неработающие супруги и несовершеннолетние дети считаются иждивенцами, что снижает кредитоспособность.
  5. Наличие имущества в собственности. При заведении заявки следует указывать, что заёмщик является владельцем автомобиля или недвижимости. Процедура не предусматривает передачу имущества в залог банку.

Как клиенты пытаются обмануть банк

Ложной признают любую информацию, не соответствующую действительности. Чаще всего обман касается размера доходов. Одни клиенты его намеренно завышают, надеясь на одобрение максимальной суммы. Другие, наоборот, занижают, желая получить льготный кредит по госпрограмме.

Также граждане пытаются скрыть наличие судимости, плохую кредитную историю, отсутствие официального места работы. Чаще всего нужные справки просто не приносят в надежде, что никто этого не заметит. Но некоторые идут и на более серьезные нарушения: подделывают документы, ставят липовые печати и подписи. Если в первом случае клиента просто попросят принести недостающие бумаги, то во втором речь идет о настоящем мошенничестве с подлогом документов. А это уже уголовная статья!.

Способы повысить вероятность одобрения кредита

Для получения положительного решения по кредитной заявке необходимо следовать следующим рекомендациям:

  • Предоставление максимально полной информации (даже необязательные сведения). Если у заёмщика есть дополнительные неподтверждённые доходы, можно попросить менеджера отметить это в комментариях и обязательно указать их источник (например, доход от подсобного хозяйства или приусадебного участка).
  • Создание кредитной истории. Если клиент хочет взять займ впервые, рекомендуется сначала оформить кредитную карту, воспользоваться лимитом и своевременно погасить задолженность. Эта информация отразится в БКИ, как положительный фактор.
  • Предоставление обеспечения. Наличие поручителей (созаёмщиков) или залогового имущества снижает кредитные риски банка, поэтому такие заявки одобряются чаще.
  • Чтобы кредит был одобрен, надо успешно пройти скоринговую проверку. Для этого важно указывать только достоверную информацию о себе, так как при выявлении несоответствий система автоматически выдаст отрицательный результат.

    На скоринговый балл влияют следующие факторы:

    • количество кредитных заявок клиента за последний год (чем меньше, тем лучше);
    • кредитная история — вероятность одобрения повышается, если у заёмщика есть положительный опыт возврата кредита;
    • действующие займы и просрочки (их наличие снижает оценку);
    • внешний вид клиента и его манера общения (согласно комментариям обслуживающего специалиста).

    Сотрудники банка уточняют, являются ли документы, предоставленные заявителем, подлинными. Проводится проверка паспорта, всех справок, выписок и указанных в них сведений. При этом в особую группу можно отнести документы с места работы.

    Документы с места работы, которые может проверить банк

    • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Наличие данного документа, выдаваемого работодателем, является обязательным условием для получения многих кредитов. Банк обращает особое внимание на указанную в справке величину заработной платы. Если за прошедший год она значительно увеличилась, у потенциального заемщика могут дополнительно затребовать копию приказа об изменениях условий и размера оплаты труда.
    • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. При проверке данного документа сотрудники банка обращают внимание на частоту смены места работы в течение всей трудовой деятельности. Вопросы могут возникнуть в том случае, если заемщик не задерживается ни в одной организации дольше полугода или, наоборот, имеет только одну запись в трудовой книжке. Во втором случае особенно тщательно проверяют сведения о работодателе.
    Читайте также:  С каких доходов не удерживаются алименты в 2023 году на ребенка

    Где взять 5 миллионов рублей без кредита?

    Кредиты на 5000000 рублей без залога

    Банк

    Сумма

    Срок

    Совкомбанк

    300 000 — 5 000 000 ₽

    12 — 60 мес.

    Московский Кредитный Банк

    50 000 — 5 000 000 ₽

    6 — 180 мес.

    Московский Индустриальный Банк

    50 000 — 5 000 000 ₽

    13 — 84 мес.

    Локо-Банк

    500 001 — 15 000 000 ₽

    36 — 84 мес.

    В каком банке можно взять кредит без подтверждения дохода?

    Кредит без справки о доходах (2-НДФЛ) — ТОП 10 банков в 2022 году

    Банк

    Ставка

    Сумма

    Ренессанс Кредит

    от 6%

    50 000 — 1 500 000 ₽

    Газэнергобанк

    от 6.9%

    15 000 — 299 000 ₽

    Райффайзен Банк

    от 6.99%

    30 000 — 1 000 000 ₽

    Тинькофф Банк

    от 7.9%

    100 000 — 3 000 000 ₽

    Может ли банк позвонить работодателю заемщика?

    В целях защиты собственных интересов банки общаются не только со своими клиентами, но и с их работодателями. Кредитный менеджер звонит на официальный номер телефона компании для подтверждения достоверности данных, указанных потенциальным заемщиком в заявке на кредит.

    Сотрудник банка попросит работодателя подтвердить выдачу справки и достоверность содержащиеся в ней данных о трудоустройстве клиента. По закону представитель кредитной организации имеет на это право. Он может позвонить по рабочему телефону приемной, отдела кадров, бухгалтерии или непосредственного начальника заемщика.

    В холе общения банкир задаст вопрос о наличии и сроке действия трудового договора. После успешной аутентификации кредитор будет считать заработок заявителя реальным и соответствующим требованиям. Это позволит исключить риск мошенничества.

    Работодатель вправе отказать в предоставлении информации о сотруднике по телефону. Свое решение он может обосновать защитой от мошенников.

    В соответствии с действующим законодательством задачей работодателя является предотвращение утечки конфиденциальных данных сотрудников. Такую информацию могут запрашивать только уполномоченные лица, например, работники налоговой инспекции и правоохранительных органов.

    Как нетрудно догадаться, работодатель не способен проверить личность звонящего ему человека. В сложившейся ситуации самым разумным решением будет неразглашение данных. Таким образом, предприятие вправе отказать в подтверждении подлинности справки с места работы.

    В случае отказа обнародовать информацию по телефону банки просят потенциальных заемщиков предоставить справку из налоговой инспекции или органа социального страхования. Однако есть организации, которые считают молчание работодателя подтверждением нарушений со стороны заявителя. Такие кредиторы отклоняют заявки, не предоставляя клиентам возможность иным способом освидетельствовать свою занятость.

    Будут ли проверять место работы

    Тщательность проверки места работы зависит от способа получения кредита: со справкой или без. Если по условиям предоставления кредита требуется справка 2-НДФЛ, кредитор планирует получить основную информацию из нее. Также банк может попросить копию трудовой книжки. Возможно, придется заказать на Госуслугах электронную выписку со счета ПФР. Там тоже содержится вся информация о платежеспособности заемщика.

    Если кредит предоставляется без справок, могут потребоваться дополнительные данные. Например, проверяется, действительно ли существует указанное юридическое лицо. Также сверяются указанные номера телефонов и адреса. В редких случаях сотрудник банка может позвонить по указанному номеру.

    С другой стороны, при предоставлении кредита без справки возможные риски вкладываются в повышенную процентную ставку. Поэтому необязательно будет досконально проверять все данные. Кредитные организации держат алгоритмы проверки в секрете, неизвестно, какую информацию будет проверять банк.

    Плюсы и минусы скоринговой оценки заемщика

    У скоринга есть как плюсы так и минусы.

    Читайте также:  Процедура рассмотрения дел об административных правонарушениях мировыми судьями

    Плюсы скоринга таковы:

    • снижение затрат на рассмотрение заявления благодаря автоматизации основных процессов;
    • сокращение времени, затрачиваемого на вынесение решения, и увеличение количества обработанных заявок за отдельно взятый промежуток времени;
    • исключение субъективного фактора при принятии решения;
    • возможность выявления платежеспособности претендента и потенциальных рисков, которые несет сотрудничество с ним.

    Скоринг имеет и кое-какие недостатки. К ним можно отнести:

    1. Необходимость регулярной доработки и обновления системы скоринга для выявления более точных сведений.
    2. Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.
    3. Возможность технической ошибки.

    То, как Сбербанк проверяет потенциальных заемщиков и одобряет кредит, определить в точности пока невозможно. Скоринговые схемы регулярно обновляются.

    Банки, в свою очередь, пытаются различными способами защититься от подобного рода недобросовестных клиентов.

    Для этого существует множество способов различного рода:

    • оценка внешнего вида документа;
    • звонок по месту выдачи справки;
    • проверка по различным базам;
    • проверка через фонд Пенсионного страхования.

    Банк желает удостовериться в достоверности справки по форме 2-НДФЛ по следующей причине:

    1. Обезопасить себя от различного рода рисков, связанных с возможной неплатежеспособностью клиента.
    2. Избежать выдачи денег мошеннику, не собирающемуся их возвращать.

    Справка 2-НДФЛ содержит всю информацию о доходах за весь последний отчетный период. Это дает возможность банку оценить платежеспособность заемщика и убедиться в том, что клиент осуществит все платежи согласно графику.

    Также подлинная справка по данной форме позволяет убедить в том, что подающий её не является мошенником, имеет стабильную постоянную работу.

    Справки по форме банка и работодателя

    Если заемщик получает «серую» зарплату в конверте, он не сможет подтвердить ее справкой 2-НДФЛ. Некоторые банки готовы пойти навстречу и принять другие документы о платежеспособности:

    • Справка по форме банка. Документ оформляется на период 6-12 месяцев и подтверждает неофициальную зарплату сотрудника. Например, «белого» дохода клиента недостаточно для получения ипотечного или автокредита. Он может заполнить справку по форме банка и заверить ее у работодателя. Документ содержит те же сведения, что и форма 2-НДФЛ. Следует учесть, что далеко не все предприятия готовы раскрывать информацию о неофициальных выплатах.
    • Справка по форме работодателя. Этот документ можно оформить в произвольной форме, главное — указать реквизиты предприятия, паспортные данные сотрудника, его должность, стаж и фактический доход за год. Бумага должна быть заверена подписью бухгалтера (директора) и печатью.

    Перечисленные справки принимают не все банки или используют ее только в качестве подтверждения дополнительного дохода. Эти документы не могут быть 100%-ым доказательством платежеспособности клиента, поэтому заемщику могут отказать или одобрить небольшой лимит по максимальной ставке.

    Сколько Времени Банк Проверяет Документы на Квартиру

    При проведении сделки заключается кредитный договор между заемщиком и банком, и договор купли-продажи между заемщиком и продавцом.

    Оформлением заключения занимаются эксперты аккредитованных учреждений. Данная процедура требуется для того чтобы снизить риски для Сбербанка и самого клиента в тех ситуациях, когда появляются споры. Оформлению заключения уделяется большое внимание. Процесс занимает от 2 до 3 дней.

    • Как проверяет сбербанк квартиру при ипотеке
    • Что проверяют юристы сбербанка по ипотеке
    • Как банк проверяет квартиру при ипотеке

    Первый этап — визуальная оценка

    Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

    На что обращает внимание менеджер:

    • внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
    • его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
    • документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.


    Похожие записи:

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *