Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Навязывание банком платных услуг». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Навязывание банком дополнительных услуг обычно не предусматривает прямой обман клиента. Гражданин может осознанно и добровольно согласиться на подключение банковского продукта, даже если изначально не планировал сделать это. Если клиенту честно рассказали обо всех плюсах и минусах услуги, составе прямых и скрытых платежей, никакого обмана нее будет.
Главный «козырь» сотрудников кредитной компании — финансовая неграмотность клиентов. На несведущего человека выливают огромное количество информации. Из потока речи сложно что-то уловить, слух «цепляется» лишь за знакомые слова: «выгода», «экономия», «гарантия». На то и расчет — создать иллюзию правильного выбора.
ПРИМЕР:
| Житель Челябинска Геннадий Е. решил оформить автокредит на новый автомобиль Lada Vesta стоимостью 950 тыс. рублей. Срок займа — 3 года. Ставка — 9,9%. Но по факту окончательную сумму в договоре прописали другую — 1 млн 25 тыс. рублей. Почему Геннадию пришлось переплатить 75 тыс. рублей? Оказалось: льготный процент действует лишь в том случае, когда клиент участвует в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Услуга платная. Кроме того, Геннадию навязали кредитную карту, с которой якобы можно оплачивать ссуду без комиссии. Плюс она позволяет при необходимости обратиться к автоюристу. Покупатель решил: это актуально, так как не исключены ДТП. Геннадий подписал договор, но не обратил внимания на прикрепленный документ. Им оказался полис КАСКО. «Вишенкой на торте» стало платное смс-информирование от банка стоимостью 300 рублей в месяц. Да, удобно, но не за такие деньги! В итоге сложилась большая сумма переплаты. Вместо выгоды мужчина получил дополнительные расходы. |
Стоит ли отказываться от страховки жизни по автокредиту?
Помимо страховки на автомобиль, от которой нельзя отказаться, менеджеры предлагают оформить страховку жизни. Если согласитесь, процент по автокредиту уменьшат на 1%. Для банка это гарантия, что клиент вернет деньги, но вам придется платить лишние деньги. Но если рассчитать сумму оформления страховки жизни, дополнительные комиссии и сборы, размер переплаты увеличится, даже если ставку банк сделает меньше на 1%.
Банк устанавливает дополнительный процент страховки жизни. Например, 2% или 2,2% и делает скидку по кредитному договору в размере 1%. В итоге вы будете платить больше на 1% или 1,2%.
Откажитесь от страховки жизни, если размер переплаты увеличится. Страховку жизни банк заставляет оформить заемщика только при выдаче ипотеки. Во всех остальных случаях страховка необязательна. Но если уже оформили автокредит и согласились на страховку жизни, у вас есть право отказаться от услуги в течение пяти рабочих дней. Обратитесь в банк, если совершили ошибку и попросите убрать страховку жизни.
Любопытный момент связан с оценкой недвижимости. Это обязательная процедура, благодаря которой у кредитной организации есть уверенность, что в случае невыплат по кредиту ту же ипотечную квартиру можно будет продать за определенную сумму. Проводят оценку представители оценочных компаний. По закону № 353-ФЗ, банк обязан принять оценку любого оценщика. Но на практике заемщику нужно быть готовым, что для заключения кредитного договора его банк потребует заключение об оценке от аккредитованной им оценочной компании.
«Конечно, вы вправе выбрать любого оценщика. Даже не из списка банка, который представлен на официальном сайте кредитной организации. Но в этом случае, скорее всего, банк, ссылаясь на внутренние правила, не пойдет на заключение кредитного договора. Поэтому рекомендую уточнить данный момент до подачи кредитной заявки. Впрочем, настаивать на какой-то конкретной оценочной компании банк не имеет права», — отмечает банковский юрист Наталья Исаева.
Самой яркой иллюстрацией нарушения интересов потребителя считается навязанная услуга. Навязывание услуг – это понуждение потребителя завизировать устный или письменный договор о приобретении помимо нужных товаров или услуг дополнительного платного блага.
Несмотря на то, что гражданским и защищающим права потребителей законодательством предоставлена свобода в заключении соглашений и дан запрет на обязывание купить товар или услугу вместе с другой, покупателю нередко приходится сталкиваться с ситуацией навязывания дополнительных услуг.
Навязывание проявляется в следующем:
- предоставление преимуществ одному покупателю перед другим в случае приобретения первым добавочных товаров или услуг;
- лишение покупателя определённых благ при отказе от принятия добавленного товара;
- отказ продать надлежащий товар без побочного. При этом следует отличать навязываемый сервис от акций;
- требование последующего сервиса или покупки комплектующих товаров только у указанных лиц;
- навязывание комплекса услуг, по своей сути не зависящих друг от друга и могущих предоставляться отдельно;
Обратите внимание! Услуга будет являться навязанной, если договор займа обуславливается приобретением дополнительной страховки. Если кредитная организация рассматривает приобретение пакета защиты от каких-либо обстоятельств, как отдельный вид услуги, эта ситуация будет являться законной.
Можно привести множество примеров навязанной услуги:
- страховка при заключении кредитного договора;
- мобильная связь;
- включение в договор дополнительных частей, отнесенных к ведению жилищно-коммунального хозяйства;
- нотариальные или иные с техническим платным сопровождением;
- платные необязательные медицинские услуги.
Статья 16 закона о защите прав потребителей устанавливает жесткое ограничение по отношению к продавцам. Однако бывают сложные ситуации, когда нет нарушений. Например, в действиях продавца нет состава правонарушения, когда он предлагает покупателю приобрести продукт, в котором интегрированы несколько товаров или услуг, которые невозможно отделить друг от друга.
В качестве примера можно привести мебельный гарнитур: изготовитель создал и продал его магазину, продавец продает его в том виде, в котором приобрел – в этом нет нарушения.
Другой пример, объединение упаковкой нескольких однотипных предметов. При этом упаковка предназначена для использования покупателем, а не в целях транспортировки или хранения на складе. Эту ситуацию следует отличать от мелкого опта, когда продавец фактически вынуждает покупателя приобрести много товара.
Можно ли решить конфликт непосредственно в клинике?
Практика показывает, что нет. Рекомендуем не затевать скандал и не выяснять отношения с лечащим врачом: в некоторых случаях он вообще может не знать о предоставлении вам кредита со стороны руководства медицинского учреждения. Решать вопрос нужно только в правовом поле, поэтому желательно обсуждать все с управляющим или директором организации. Только в их компетенции решение сложных ситуаций.
Некоторые граждане невнимательно читают подписанный договор и узнают обо всем, лишь получив смс-оповещение о предоставлении кредита или рассрочки. Наиболее популярные примеры подобных ситуаций:
- У вас на руках подписанный договор, на котором отсутствует печать клиники. Это свидетельство того, что договор с банком еще не заключен. Вы должны деньги непосредственно медицинскому учреждению. В таких ситуациях конфликт решается просто. Если указанные в договоре услуги или виды медицинской помощи еще не оказаны, можно от них отказаться. Если они оказаны частично, можно вернуть оставшиеся средства, за вычетом стоимости оказанных услуг. Помните, что по Закону о защите прав потребителей расторгнуть такой договор можно в одностороннем порядке: разрешение клиники для этого не требуется.
- В договоре, который выдали вам на руки, имеется печать медицинского учреждения и реквизиты банка, который выдал кредит. В таком случае нужно действовать незамедлительно и обращаться сразу в банк. Отказывайтесь от выдачи кредита, аргументируя такое решение подписанием договора по ошибке, под давлением или в состоянии аффекта. Обычно на перечисление средств на счет юридического лица уходит не менее суток, поэтому есть шанс решить проблему и не обременять себя дополнительными финансовыми обязательствами.
Если клиника отказывается идти на уступки и аннулировать договор в одностороннем порядке, обращайтесь в ближайшее отделение полиции или вызывайте наряд прямо в медучреждение. Аргументы просты: клиники или центра нарушили законодательство о защите прав потребителя и мошенническим путем навязали кредит. Даже при отсутствии на руках договора или прочих письменных доказательств можно обратиться с письменным заявлением в Роспотребнадзор. Инициировать проверку – эффективное решение, но она может затянуться на несколько месяцев.
Менеджеры банков наловчились навязывать клиентам кредитные карты. А дополнительные услуги банка при кредите – это самый вероятный способ попасть в должники банка.
Оформление кредиток обязательно следует за уверениями в безвозмездности услуги даже при активации кредитки. Клиент соглашается, но даже и не думает пользоваться картой или даже просто забывает о ее существовании. Затем следует неприятный сюрприз – он узнает, что бесплатное обслуживание давно закончилось, а кредитор уже начислил пени и штрафы на неактивированную кредитку. И хорошо еще, если заемщик вовремя об этом узнал и успел отказаться от карты. Но бывает и такое, что банк без уведомления клиента увеличивает кредитный лимит по карте, что тоже не очень приятно.
Весьма неприятно также узнать о том, что банк навязал дополнительные услуги без вашего ведома.Например, такое возможно при оформлении зарплатной карты. Кредитку просто оформляют в довесок, а клиент об этом ничего не знает. Или менеджер гонится за выполнением плана и выписывает кредитки на людей, находящихся в базе банка. Бывали даже случаи, когда такими «автоматическими» кредитками сотрудники банка даже пользовались сами, а затем следовали судебные разбирательства и уголовные дела.
Можно ли вернуть деньги через суд
Вернуть деньги в судебном порядке можно, если вы докажете, что услуги или товар вам действительно навязали. Чаще всего же суды встают на сторону продавцов: их юристы составляют договоры настолько грамотно, что придраться не к чему.
Если вы считаете, что у вас есть шансы, можете подать исковое заявление в мировой суд при цене иска до 100 000 руб. Если сумма выше, документы подаются в районный. Выбирайте сами, куда именно обращаться: по своему месту жительства, адресу ответчика или месту заключения договора.
Разбирательства в среднем длятся 2-4 месяца. Если суд примет вашу сторону, вы получите через месяц исполнительный лист, на основании которого ответчик будет обязан вернуть вам деньги за навязанную услугу и заплатить штраф – все зависит от изначально заявленных требований в иске.
Форма жалобы в государственный орган о нарушении прав в сфере потребления
Письменная жалоба должна содержать следующее:
- название и полные реквизиты органа;
- личные данные заявителя (в случае анонимных заявлений Роспотребнадзор откажется проводить проверку, а другие органы не смогут отреагировать на нарушение должным образом и возместить понесённые убытки);
- полное название организации-нарушителя и её реквизиты;
- описание факта нарушения закона;
- сведения о наличии свидетельских, документальных или других доказательств;
- нелишним будет указать ссылки на нарушенные нормы закона;
- при подаче искового заявления, необходимо указать цену иска, указав сумму понесённых убытков;
- можно указать требования относительно организации-нарушителя;
- дату и подпись.
Кроме того, полезно прикладывать к заявлению копии договоров, чеков, иных документов. При подаче искового заявления – копии документов, которые свидетельствуют о попытках досудебного урегулирования вопроса.
Раньше банки охотно брали комиссии. Например, если вы приходили за кредитом, с вас могли взять деньги за рассмотрение заявки, за открытие счёта, куда придут средства, и так далее. Но потом в дело вмешалось государство и запретило требовать плату за операции, которые по умолчанию входят в процесс. Скажем, нельзя получить кредит без рассмотрения заявки, платить за это отдельно — абсурд.
Брать деньги можно только за самостоятельные услуги — те, что приносят дополнительную выгоду.
Поэтому теперь банки нередко предлагают что-нибудь ещё в комплекте с операциями, за которыми вы собственно пришли. Например, получить кредитную или дебетовую карту. По официальной версии, они выдаются в качестве бонуса. Но плата за обслуживание ненужного пластика подарком не покажется.
Основные тезисы, которые надо знать каждому
Верховный суд РФ в декабре 2020 года в рамках рассмотрения очередного спора банка с заемщиком категорично высказался по данному вопросу:
- заемщик по потребительскому кредиту вправе отказаться от дополнительных услуг банка, включенных в «кредитный пакет», в любое время;
- банк должен вернуть ранее произведенную оплату за такие услуги в полном объеме (за вычетом своих реальных расходов на оказание услуг – свои расходы должен доказать сам банк);
банк должен вернуть и уплаченную заемщиком сумму за подключение к программе страхования, но при условии, что заемщик обратился в банк в «период охлаждения» (14 дней с даты заключения договора, если при этом не наступил страховой случай);
- если банк отказал в возврате – на его стороне имеет место неосновательное обогащение, которое может быть возвращено принудительно с дополнительным взысканием с банка как процентов за пользование чужими денежными средствами, так и штрафа (50 % от взысканной судом суммы) за добровольное неисполнение требований потребителя.
Период охлаждения — это не про лед
Навязывание страховки — самая популярная дополнительная услуга в банковском секторе, особенно при получении кредита. Менеджер банка вас уверяет, что без страховки вам не дадут кредит или же процентная ставка будет намного выше.
Не будем забывать, что у нас действует так называемый период охлаждения — срок, в течение которого вы можете отказаться от банковской страховки, которую сами же и заключили под нажимом банка. В 2019 году он был увеличен с 5 до 14 дней. Вы заключаете договор страхования, а уже на следующий день можно написать заявление в страховую компанию с отказом от навязанной страховки, и та обязана вам вернуть все деньги.
Некоторые крупные банки стали применять другую практику: подключают клиентов к программе страхования жизни заемщиков. То есть договор уже есть между страховой компанией и банком, а вы к нему просто подключены. Как быть? Подавать в суд и отстаивать свои права, если банк будет считать, что коллективная страховая программа исключает возможность отказа от страховки.
Исполнителю за такие действия грозит ответственность по различным нормативно-правовым актам — ГК РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей», КоАП РФ.
К ответственности можно привлечь:
- после поступления требования о покупке и оплате необязательной услуги;
- уже после ее фактического получения.
В обоих случаях исполнителю придется доказать правомерность своих действий, если разбирательство дойдет до суда.
Лучше всего еще на первоначальном этапе отказаться от дополнительных услуг. Если это не удалось сделать, то вы можете рассчитывать на возмещение убытков, связанных с противоправными действиями продавцов.
Убытки включают в себя:
- сумму, реально уплаченную по дополнительным услугам;
- разница стоимости оказанных услуг по сравнению с идентичными видами на рынке.
Большинству женщин близость уже не нужна?
Нужна, как и ранее. Вопрос только в том, что больше никаких сдерживающих институтов нет.
Зато есть рынок продажи девственности. Особенность женской психики такова, что на секс у них действительно весьма специфичный взгляд.
Многие не могут получить удовольствие от соития. В силу разных причин. Это не только фригидность, но и психика. Ведь для того, чтобы получить удовольствие от секса, нужен крайне опытный партнёр. А не всегда такие попадаются на пути.
Да и пресловутый клиторальный оргазм, это совсем не то же самое. Что вагинальный. С либидо тоже все не так однозначно. Мужчина остается в состоянии размножения даже спустя неделю после операции. Грубо говоря.
У женщин же либидо это очень тонкий механизм, который может быть отключён практически по любому поводу.
Подмена понятия близости вместо общения, тоже стала своеобразной девушкой. Для женской сексуальности вопрос эмоций стоял всегда на первом месте. И все остальное на втором.
Для мужчины же, оргазм это вполне себе конкретный результат. И он достигается, зачастую, даже в не самом лучшем психическом состоянии.
А еще, за неимением ресурсов материальных, многие начинают смотреть на свои возможности, как на товар.
Отсюда и рынок девственности. Практически любая современная девушка или женщина может позволить себе выбирать.
Так уж повелось, что женщины умеют чуть лучше обходиться без секса. Чем мужчины. Поэтому на одну красивую девушку сбегается 200 ухажёров. И она начинает выбирать.
Поскольку мужчины достаточно упорны и упрямы, они не сдаются. И начинают штурмовать одну даму за другой. И так до тех пор, пока кто-то не клюнет.
Но из этих 200, останется 30 или 40 представителей мужского пола, на которых женского внимания просто не хватит.
Вот у них и возникнет ощущение, что женщинам секс не нужен. Их не выбрали. Хотя они и старались. Ничего не вышло.
Хотя на деле, ситуация иная. Просто мужчину не выбрали. Почему? Это отдельная тема для разговора.