Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Авто в рассрочку без банка в автосалоне». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сейчас на долю кредитных программ по продаже автомобилей в рассрочку отводится не менее 15% всех действующих продаж. По мнению специалистов, программа имеет такую популярность, благодаря оптимальной кредитной политике, возможностью уплатить первоначальный взнос всего лишь от 10% до 20%. К тому же, у клиента есть возможность отсрочить принятие решения о приобретении автомобиля, с целью накопить более значимую сумму, и в последующем времени возмещать долг уже без процентной надбавки.
Банк предлагает только продукты, обуславливающие значимую переплату по процентам. Оформление рассрочки на автомобиль предлагает реализовать это самостоятельно, однако в этом случае есть сомнение, что может быть арестована личная недвижимость при несвоевременном погашении займа. При цене в 500 000 рублей банковская организация продаст автомобиль за 520 000 рублей без начисления дополнительных %.
Отличия следующие:
- отсутствие процентов;
- автомобиль выбирается самостоятельно;
- небольшой размер доплаты;
- нет первичного взноса;
- отсутствие факультативных требований — кредитная история, непрерывный стаж и прочие.
Организация поднимет процентную ставку, если соискатель не предоставляет первичный взнос. Приобретение автомобиля без участия банка предполагает для текущего продавца прямые риски, поэтому первоначальный взнос считается обязательным.
— А, может, лучше потребительский взять?
— В этом случае вас не обяжут оформлять страховку каско. Но зато придется покупать страховку от несчастного случая и потери трудоспособности (полис страхования жизни) на весь период кредита — так называемую финансовую защиту, в который также может быть указан риск потери работы. Тарифная ставка по потребительскому кредиту на рынке начинается от 7,5%, а с финансовой защитой — уже от 9,5% годовых, и это в том случае, когда у клиента хорошая кредитная история и/или зарплатный проект в этом банке.
Совет. При покупке машины с помощью автокредита вам понадобится внести первоначальный взнос, и чем он больше, тем выше вероятность одобрения заявки (имейте в виду, что на размер тарифной ставки это никак не повлияет). Но тут можно попытаться использовать два кредита: на аванс по автокредиту попробуйте взять потребительский. Это может получиться выгоднее, чем безавансовый вариант. В чем разница? См. таблицы внизу статьи. Если вы уже пользуетесь заемными средствами, можно обратиться в банк с заявлением на рефинансирование всех действующих кредитов с учетом суммы на первоначальный взнос.
Перед тем, как идти к дилеру, или к представителям автосалона, покупателю следует заранее подготовиться, собрав необходимый пакет документов, и оплатив все сопутствующие издержки. А именно:
- Оформление КАСКО (в большинстве случаев наличие комплексного страхового полиса считается обязательным условием для получения автокредита. А потому купить его лучше заранее, у проверенной СК);
- Открытие дополнительного банковского счета (некоторые финансовые структуры за регистрацию новой карты просят с клиентов от 10 до 20 тыс. рублей. Ну а избежать подобных расходов можно только при обращении в государственный Сбербанк, где указанные услуги производятся бесплатно).
Различные способы купить автомобиль
В последнее время появилась возможность приобрести авто без необходимости брать кредит в банке. Если нет желания связываться с кредитом, то можно попытаться взять авто в рассрочку без первоначального взноса и без банка. Это можно сделать, если самостоятельно найти продавца, который согласится оформить рассрочку. Искать такие варианты можно при помощи средств массовой информации, в интернете или в автосалонах, которые оказывают услуги по реализации машин от частных лиц.
Для этого нужно знать, каким образом взаимодействуют все звенья цепи: покупатель, автосалон и продавец. На сегодняшний день ни у кого не вызывает удивления, что салоны принимают на реализацию автомобили, выступая в роли посредников и зарабатывая за счет комиссионных сборов. Поэтому, даже если авто находится в автосалоне, это не значит, что он выступает в качестве продавца.
Условия и варианты оформления автокредита в автосалоне
У каждой организации есть собственные требования, которым должен соответствовать заемщик. В общем они касаются следующих пунктов:
- Наличие гражданства РФ и регистрации.
- Возрастной ценз: обычно 21-65 лет, но бывают сдвиги в обе стороны.
- Размер доходов (конкретная величина в требованиях обычно не указывается, но чем выше достаток, тем больше шансов получить желаемую сумму – важно, чтобы заемщик имел официальный заработок и стаж на последнем рабочем месте от 3 до 6 месяцев (не меньше)).
- Кредитная история (она может сыграть роль, если была раньше испорчена – в таком случае шансы получить заем уменьшаются, но все же кредиторы могут решить вопрос положительно, правда, это наверняка повлечет ужесточение условий предоставления автокредита).
Как оформить автокредит в автосалоне: пошаговая инструкция
Что нужно для оформления автокредита в автосалоне? Пройти определенные этапы стандартной процедуры – она мало чем отличается от той, которая сопутствует обращению в банк:
1. Сначала клиент должен определиться с автосалоном, в котором будет совершена покупка, и выбрать сам автомобиль – желательно предварительно изучить не только марку и модели, но также технические характеристики. Рекомендуется осуществить тщательную проверку машины в работе и на предмет дефектов на кузове.
2. Далее выясняется, возможно ли оформление в кредит, в случае положительного ответа менеджер салона знакомит покупателя с имеющимися программами автокредитования.
3. Как только сделан выбор конкретной программы, начинается формирование заявки на автокредит: в ней указывают личные данные заемщика (на основании документов, которые он предоставил) и подробные сведения о приобретаемой машине.
4. Заполненную заявку менеджер отправляет на рассмотрение в определенные банки (если они будут выдавать кредит) или передает в профильный отдел (если кредитовать клиента будет сам автосалон).
5. Решение, которое принято потенциальным кредитором, с указанием ключевых условий возможной сделки доводят до сведения клиента – его право: согласиться с предложением или отказаться от него.
6. В случае, если клиент принимает обозначенные условия, происходит оформление пакета документов, который состоит из:
- Кредитного договора.
- Договора купли – продажи.
- ПТС.
- Справки-счета.
- Подтверждения оплаты первоначального взноса.
- Страховок, предусмотренных условиями договора.
- Договора о залоге автотранспортного средства.
- Графика погашения кредита.
Для выбора машины в рассрочку необходимо сделать несколько шагов.
- В салоне следует уточнить, какие авто можно здесь купить на таких условиях. Обычно предлагаются модели с невысоким спросом.
- Также производитель может объявить акцию, выбрав модели и комплектации, которые дилеры будут оформлять в беспроцентный кредит. Можно поинтересоваться в салоне, нет ли в данное время таких акций или не планируются ли они в ближайшем будущем.
- Выбрав одну или несколько моделей, нужно поинтересоваться об условиях продажи: не исключено, что потребуется большой первоначальный взнос и денег может не хватить либо регулярные платежи слишком велики.
- Далее нужно уточнить относительно покупки полиса КАСКО и прочих дополнительных платежей.
Если все устраивает, то можно приступать к оформлению заявки.
Договор покупки автомобиля в рассрочку содержит несколько обязательны условий.
- Платежеспособность клиента. Немаловажную роль играет и размер первого взноса. Если значительная часть стоимости оплачивается перед заключением договора, а высокий уровень дохода клиента подтвержден официальными документами, то условия рассрочки будут более лояльными. Первый шаг – заполнение анкеты. Ответы позволяют продавцу выявить уровень платежеспособности клиента. Важно давать только достоверную информацию: если продавец найдет хоть малейшие неточности, то заявление будет отклонено.
- Процедура оформления контракта аналогична подписанию кредитного соглашения с банком. Необходимо предоставить сет бумаг (паспорт, водительские права, ИНН, СНИЛС, справка о доходах). В качестве подтверждения трудоустройства могут затребовать копию трудовой книжки, заверенной работодателем.
- Принимая во внимание короткий срок рассрочки, первый взнос за машину будет большим. Чаще это 20-50% от полного ценника. При высокой первой плате шансы на одобрение рассрочки выше.
- Приобретение полиса КАСКО. Причем обращаться придется в ту страховую компанию, которую предложит продавец. Поэтому покупатель не может сравнить предложения разных страховщиков и выбрать оптимальное для него.
В чем отличие между кредитом и рассрочкой?
На данный момент существует 2 варианта купить новый или подержанный автомобиль: либо занять денег в финансово-кредитной организации, либо оформить автокредит без участия банка — с помощью сотрудников автосалона. В обоих случаях банк переводит нужную сумму на счет автодилера, а приобретенный автомобиль остается в его собственности в качестве залога (до момента выплаты всей суммы).
Для начала стоит выяснить, в чем разница между кредитом и рассрочкой, поскольку далеко не все об этом знают. Кредит — это заем денег в долг у банка. В данном случае финансово-кредитные учреждения зарабатывают за счет процентов, которые платит заемщик за предоставление кредита. А рассрочка — это услуга, которая предоставляется от лица изготовителя транспортного средства. Поскольку ежегодно выпускаются тысячи автомобилей, их нужно продавать. Естественно, для производителя будет намного выгодней продать 5 автомобилей в рассрочку сегодня, чем одно транспортное средство за наличные завтра.
Покупателю тоже намного выгоднее будет приобрести новый автомобиль в рассрочку без начисления процентов у автодилера, нежели в банковском учреждении в кредит под проценты.
Вроде бы получается, что заемщик выплачивает частями стоимость транспортного средства, ничего при этом не переплачивая. Но на практике все не совсем так.
Как можно купить машину в рассрочку?
Многие салоны предлагают купить машину в рассрочку, однако если внимательно прочитать условия договора, станет ясно, что речь всё-таки идёт об автокредите, который предлагается на особых основаниях. По закону сам автосалон займы выдавать не может, а продавать машины в рассрочку ему просто невыгодно и небезопасно.
Но есть выход – совместные программы банка и дилера, в результате которых клиенту действительно не придётся переплачивать за машину. Как работает такая схема?
Клиент покупает автомобиль в салоне и вносит за него первоначальный взнос. Оставшаяся часть стоимости становится долгом, который дилер переуступает банку-партнёру. Поскольку банк не может работать без прибыли, процентная ставка компенсируется за счёт скидки, которую салон делает клиенту.
В итоге покупатель действительно оплачивает только стоимость автомобиля без процентов, банк приобретает новых клиентов по стандартным кредитным договорам, а салон благодаря небольшим убыткам на выплату процентов значительно увеличивает продажи.
Что значит купить автомобиль в рассрочку через банк
Рассрочку, или беспроцентный кредит на авто, принято ещё называть факторингом.
Оформляется рассрочка обычно на 50% от стоимости ТС, остальную часть средств заемщик должен внести в виде ПВ.
Встречаются программы и с более лояльными условиями – когда объём ссуды достигает 70% от цены машины. Но это максимум на отечественном рынке.
Реализация данной программы предусматривает следующие этапы:
- Автомобилист, желающий купить авто в рассрочку, выбирает в автосалоне подходящую машину.
- Перечисляется ПВ, сумма которого определяется условиями программы.
- Автосалон передаёт машину клиенту в коммерческую рассрочку.
- Дилер оформляет переуступку долга покупателя ТС банку-партнёру.
- Финансовая организация выкупает долг клиента не полностью, а с установленным дисконтом, который и будет выступать в качестве её дохода.
Автокредит может иметь достаточно мягкие условия – длительный термин кредитования, возможность погасить досрочно, сравнительно низкие ставки на фоне того, что возвращать деньги можно постепенно, на протяжении нескольких лет.
Что касается рассрочки, то условия по ней будут жесткими несмотря на то, что, скажем, товары покупать в магазинах именно в рассрочку проще, но в случае с приобретением автомобиля все иначе.
Автомобиль в рассрочку выдается людям, которые готовы быстро вернуть в полном объеме задолженность.
Соответственно, у клиента банка должна быть большая зарплата, которая позволит рассчитаться с долгом быстро и вовремя, в пределах установленных банком нескольких месяцев, как правило, трех, шести или двенадцати.
Еще одна особенность авто в рассрочку – это необходимость внести крупный первый взнос. Процентная ставка предлагается низкая, но если от взноса отказаться, она может выровняться с кредитными ставками.
В ряде случаев банки предлагают автомобиль в рассрочку на три года, при этом не нужно платить первый взнос.
Однако «рассрочка» — только на бумаге, а по факту цифры соответствуют кредитным программам, поэтому не стоит доверять названием. Как говорится, «не все золото, что блестит».
Самый оптимальный вариант рассрочки по автомобильной программе – срок возврата долга – 2 года, а первый взнос – 30%.
Банков, которые могут предложить возвращать средства в течение 24 месяцев, немного, но среди них Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк, которые отличаются достаточно прозрачной системой банковских продуктов, открытыми условиями и более-менее выгодными ставками не только по рассрочке, но и кредитованию.
- Авторассрочка – беспроцентный займ на покупку автомобиля;
- Оформить займ без банка на новую машину не получится;
- Документы для оформления займа – такие же, как и при оформлении кредита;
- Условия беспроцентного займа на новые авто жестче, чем при кредите: первый взнос больше, платежи выше, каско дороже, просрочка платежа имеет серьезные последствия;
- Наилучший вариант займа – с равными платежами в течение 2 лет;
- Отзывы показывают, что честных салонов и банков немного, но только у них рассрочка действительно выгодная;
- Подержанные авто в автосалонах покупать в рассрочку невыгодно, так же, как и в кредит;
- Автомобиль с пробегом с рассрочиванием платежа можно купить у частного лица. Для этого надо заключить с продавцом договор денежного займа.
Главные отличия между рассрочкой и кредитом, можно определить по следующим признакам:
- Собственность по кредиту оформляет покупатель.
- В случае если предмет договора выйдет из строя, то покупатель при кредите не освобождается от внесения ежемесячной платы в банк.
- Все платежи, которые осуществляет покупатель через банк, записываются в кредитную историю, поэтому если были задержки в оплате, то в следующий раз банк в кредите может отказать.
- Если владелец автомобиля взятого в кредит позволяет себе пропускать платежи, проводится процедура взыскания долга. Что касается рассрочки, сделка значительно упрощена.
- Банковский кредит отличается от рассрочки тем, что должнику не могут предложить никаких льгот по отсрочке, потому что банк понесет убытки, в случае с рассрочкой такой вариант будет возможен.
Возможно ли приобрести авто в рассрочку без переплат, первого взноса и без участия банка?
Многие клиенты, конечно, захотят найти определённую выгоду в покупке автомобиля через рассрочку. Предположим, что вы как покупатель нашли понравившийся вам автомобиль. Что же делать дальше? Вы должны обговорить все детали вашей сделки с сотрудниками данного автосалона.
Далее вам необходимо встретиться с продавцом данной машины и уже тогда вы сможете купить автомобиль в рассрочку без первоначального взноса или же вы можете использовать подобный вариант – взять в аренду с дальнейшим выкупом. Фактически между двумя данными способами как таковой разницы нет. После того как договор будет подписан двумя сторонами, продавец может оформить на покупателя, то есть на вас, доверенность.
Что же дает нам эта доверенность? Доверенность даст вам право на управление данным транспортным средством сразу же после того, как вы покинете данный автомобильный салон. Как видите, приобрести автомобиль без первоначального взноса в рассрочку вполне реально.
Однако такой способ распространяется на вторичный рынок автомобилей. Имейте в виду, что лучше всего более детально в договоре прописывать такие пункты, как размер платежа, который вы будете вносить каждый месяц. Для того чтобы в дальнейшем не возникло каких-либо проблем, необходимо в договоре прописать все нюансы и условия.
[box type=»download»] Практика показывает, что покупатель может оспорить сделку и признать ее недействительной даже после того, как договор подписан двумя сторонами. Вовсе не важно, что право собственности будет получено только лишь при выплате полной стоимости данного транспортного средства.[/box]
Это удобно и позволяет начать эксплуатировать транспорт сразу же. Также возможен вариант, когда водитель может получить право собственности сразу же после подписания договора. В таком случае бывший владелец должен сражу сразу же поставить автомобиль на учёт в органы ГИБДД.
Почему стоит доверять Finanso™?
В Finanso™ наша миссия состоит в том, чтобы дать вам возможность принимать более разумные финансовые решения. Мы сравниваем и исследуем финансовые компании, чтобы помочь вам найти правильные продукты для вашей ситуации. Наша редакционная команда следует строгим рекомендациям, чтобы гарантировать вам высокое качество материала на страницах нашего сайта. Кроме того, наш контент тщательно сообщается и постоянно редактируется для поддержания актуальности.
При покупке автокредита сравните APR между несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете конкурентоспособную ставку. Также ищите кредиторов, которые сводят сборы к минимуму и предлагают условия погашения, соответствующие вашим потребностям. Сведения о кредите, представленные здесь, актуальны на дату публикации. Проверьте веб-сайты кредиторов для получения более актуальной информации. Кредиторы по автокредитам, перечисленные здесь, выбираются на основе таких факторов, как APR, суммы кредитов, комиссии, требования к кредитам и многое другое.
Что нужно знать, прежде чем покупать автомобиль в рассрочку?
При поиске автокредита лучше всего несколько кредитных предложений онлайн, прежде чем принимать решение. Это связано с тем, что каждый кредитор имеет свою собственную методологию одобрения для получения кредита и установлении вашей персональное процентной ставки и условий.
Как правило, ваш кредитный рейтинг будет оказывать наибольшее влияние на предлагаемые ставки. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более выгодный кредит вы получите. Наличие более высокого кредитного балла также может позволить вам взять в кредит более крупную сумму. Выбор более длительного срока погашения снизит ваши ежемесячные платежи, однако, общая сумма переплаты увеличится.
Если вы нашли несколько кредиторов, которые вам нравятся, посмотрите, предлагают ли они предварительное одобрение — прохождение этого процесса позволит вам увидеть, на какие варианты вы сможете расчитывать, не снижая в моменте свой кредитный рейтинг.
Можно ли купить автомобиль в рассрочку с плохой кредитной историей?
Получить автокредит с плохим кредитным рейтингом возможно, потому что это обеспеченный кредит и автомобиль выступит залогом, однако, наличие испорченной кредитной истории повысит процентные ставки по кредиту. Если у вас возникли проблемы с получением одобрения или поиском приемлемых ставок, попробуйте выполнить следующие действия:
- Улучшите свою кредитную историю: Прежде чем подать заявку на автокредит, погасите как можно больше долгов и избегайте получения новых кредитов, в том числе кредитных карт.
- Сделайте большой первоначальный взнос: Внесение большего первоначального взноса не только снизит ваш ежемесячный платеж, но это также уменьшит сумму кредита, плюс может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку.
- Подумайте о поручителе: Поручитель с хорошей кредитной историей возьмет на себя ответственность за ваш кредит, если вы не выполните свои обязательства по платежам.