Первоначальный взнос по ипотеке в 2023 году: какой бывает минимальный?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Первоначальный взнос по ипотеке в 2023 году: какой бывает минимальный?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам). «Плохая кредитная история — это одна из первых и постоянных причин отказа в ипотечном кредите. Заемщики с отрицательной кредитной историей в первую очередь попадают в эту зону риска», — отметил Сергей Китаев. «Некоторые банки проверяют историю за последние пять и более лет, что снижает шанс на положительное решение о выдаче ипотеки», — пояснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости».

Возрастные заемщики без допдохода

У каждого банка есть минимальный и максимальный возрастной ценз при выдаче ипотеки. Но в последние два года банки стали его увеличивать в пользу заемщиков. Например, если раньше минимальный возраст заемщика составлял 21 год, то сейчас в крупных банках он снизился до 18 лет. А максимальный возраст заемщика, наоборот, вырос до 75 лет. «Тем не менее с большими трудностями при оформлении ипотеки могут столкнуться пенсионеры», — считает директор департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

В разных банках максимальный возраст заемщика (возраст на момент возврата кредита) составляет от 65 лет до 85 лет. Соответственно, срок, на который заемщик может взять ипотеку, ограничен. «Если еще запрашиваемая сумма кредита большая, то у банка возникают опасения о возможности его погашения. Ведь при небольшом сроке кредитования и большой сумме кредита ежемесячный платеж будет значительным», — пояснила Ирина Векшина.

Кроме того, для возрастного заемщика предусмотрено более дорогое страхование жизни и здоровья. По сравнению с базовыми тарифами стоимость полиса может отличаться в два-три раза, что тоже влечет дополнительную нагрузку. Поэтому шанс получить отказ у заемщика на пенсии выше, отметила эксперт. Более лояльно банк относится к пенсионерам, у которых есть возможность дополнительного заработка (работа или сдача недвижимости в аренду), добавила она.

Где взять первоначальный взнос на ипотеку?

В качестве первоначального платежа используют личные накопления заемщика. Он может либо постепенно собирать необходимую сумму, откладывая из заработной платы, либо продать какое-либо крупное имущество и получить за него большую денежную сумму.

Для того, чтобы накопить первоначальный взнос, специалисты рекомендуют придерживаться следующей тактике поведения:

  • Выбрать жилье и уточнить его стоимость;
  • Выбрать банк и ту ипотечную программу, которая позволяет купить данную недвижимость;
  • Определить размер необходимого первоначального взноса по договору;
  • Откладывать определенные суммы с дохода.

В завершение статьи можно выделить основные моменты:

  • На сегодняшний день ипотеку под 1 процент можно получить сразу по нескольким программам. Так, предложение актуально для сельских жителей, приобретающих квартиру у партнеров Сбербанка граждан, населения определенных субъектов (Белгородской области, ЯНАО).
  • Основное условие для всех потенциальных заемщиков – наличие российского гражданства, возраст от 21 до 65 лет, платежеспособность (обязательно подтверждение соответствующими справками).
  • Чаще всего ипотека под 1 процент действительна только при наличии полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Актуально ли это условие в определенной ситуации следует уточнять в банке/госучреждениям, направленных на решение жилищных вопросов.

Чем первоначальный взнос отличается от задатка?

Задаток наиболее распространен при покупке недвижимости напрямую и без участия банка.

Задаток — это сумма, которую передает покупатель продавцу в качестве подтверждения серьезности намерений по приобретению недвижимости. Его размер определяется в предварительном договоре купли-продажи или в отдельном соглашении о задатке.

Читайте также:  Можно ли только на основании кассового чека в 2023 году оприходовать товар на склад

При оформлении ипотеки продавец может попросить внести задаток, чтобы снять объявление о продаже с рекламных площадок и прекратить показывать помещение другим претендентам. В таком случае задаток будет являться частью первоначального взноса и будет учтен при финальном расчете по сделке купли-продажи недвижимости и включен в сумму, которая будет указана в документе, подтверждающем произведение полного расчета по сделке — расписке. Как правило, из суммы задатка продавец оплачивает получение необходимых для оформления сделки документов, справок, а также иные сопутствующие расходы по сделке.


Бывают ли ипотечные кредиты без первоначального взноса?

Да, такие предложения существуют на рынке, но это довольно рискованно и для заемщика, и для банка. Как показывает практика, клиенты, которые оформляют ипотеку без первоначального взноса гораздо хуже справляются с обслуживанием кредита.


Найти наилучшую ипотечную программу бывает непросто. На рынке сегодня огромное количество предложений, которые следует не только проанализировать, но и сравнить.

Сложностей с выбором ипотечной программы становится еще больше, если у заемщика отсутствуют средства на внесение первого взноса, а также право на получение государственных субсидий.

Облегчить процедуру поиска, а также сэкономить время на его осуществление помогают ипотечные брокеры. Это специалисты, которые прекрасно разбираются во всех тонкостях действующих на рынке кредитных продуктов.

Вполне естественно, что брокеры за свою работу берут комиссию. Но с учетом того, что зачастую они добиваются для клиента самых выгодных условий, заемщик в конечном итоге остается в выигрыше.

В крупных городах обычно имеется достаточно много брокерских компаний. В небольших населенных пунктах профессионалы чаще всего действуют на базе агентств недвижимости.

Важно выбирать брокеров, имеющих безупречную репутацию.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

У помощи государства в погашении ипотеки есть свои плюсы и минусы. Среди положительных сторон можно отметить следующие:

  • Возможность снизить процентную ставку, а значит, и сумму переплаты по ипотеке.
  • Уменьшение срока кредита или платежа, если используется реструктуризация.

Каждый способ можно использовать в зависимости от того, что вам удобнее – досрочно погасить займ с целью уменьшения переплаты или продлить срок выплаты, но снизить сумму ежемесячного платежа. Среди главных недостатков рефинансирования ипотеки отметим два:

  • Длительность и сложность процедуры.

Когда вносится первоначальный взнос, и куда он идет?

Первичный взнос оплачивает заемщик при совершении сделки с банком (после подписания кредитного соглашения). Если взнос оказывается меньше, чем было оговорено ранее, то дело отправляется на пересмотр. Когда он больше, то требуемая сумма вносится в качестве взноса, а оставшаяся – на частичное погашение основного займа.

Куда же затем направляется первоначальный взнос по ипотеке? Он поступает на счет продавца (физическому лицу – если покупается недвижимость на вторичном рынке, юридическому – если покупка происходит в новостройке).

Вот так выглядит процедура по внесению первого взноса:

  1. При обращении в банк с заявкой на получение ипотечного займа клиент обязан документально подтвердить наличие денег.
  2. Кредитор открывает на имя заемщика счет.
  3. После одобрения сделки в этот же день или чуть раньше вносят оговоренную сумму на открытый р/с (наличным или безналичным путем).

Как формируется минимальный первоначальный взнос по ипотеке

В 2019 году банки предлагают ипотечные программы с первоначальным взносом от 10%. Возможные источники средств на первоначальный взнос:

  • личные накопления;
  • материнский капитал;
  • средства накопительно-ипотечной системы (ипотека военнослужащим);
  • государственные субсидии (ипотека бюджетникам, многодетным и молодым семьям);
  • средства от продажи уже имеющегося жилья.

Деньги от господдержки и материнский капитал в качестве первой выплаты по жилищному займу принимают не все банки. Это необходимо учитывать при подаче заявки.

Основные факторы, которые влияют на нижний порог первоначального взноса:

  • вид приобретаемого жилья. Самый маленький взнос требуется при покупке новостройки, дальше идут квартиры вторичного рынка. Самый высокий порог первоначального взноса установлен при кредитовании на покупку частных домов, коттеджей и таунхаусов с земельными участками;
  • для ипотеки по двум документам независимо от типа приобретаемого объекта устанавливается традиционно высокий первоначальный взнос не менее 30% от стоимости жилья;
  • при отсутствии официального подтверждения дохода (ипотека для фрилансеров и самозанятых) размер минимального первого взноса устанавливается не меньше 30%;
  • наличие плохой кредитной истории, низкий уровень дохода и другие стоп-факторы можно преодолеть за счет повышения первоначального взноса до 40-50%. Так заемщик помогает банку снизить риски при выдаче ипотеки.
Читайте также:  Какие есть программы для молодых семей в 2023 году

От количества денег, которые заемщик готов потратить на первоначальный взнос, зависят основные параметры займа: окончательная ставка, срок и размер ежемесячного платежа. Какой вариант выгоднее, зависит не только от финансов, но и от индивидуальных возможностей клиента.

Требование к земельному участку

Земельный участок должен быть расположен в границах сельских населенных пунктов или агломераций из перечня, который одобрил местный орган власти для реализации программы льготного кредитования.

Согласно новым условиям сельской ипотеки, приобрести готовый дом и построить его можно как на собственном участке, так и на арендованном. Также разрешается приобретение земли с последующим строительством на нем жилого дома с привлечением подрядной организации.

Очень часто возникают вопросы на тему, можно ли взять дом под сельскую ипотеку в СНТ или ДНТ? Особых требований на этот счет в постановлении нет. Если объект недвижимости является жилым помещением, соответствует требованиям банка и расположен в населенном пункте из списка одобренных субъектом РФ для сельской ипотеки, то проблем нет.

Что такое первоначальный взнос по ипотечному кредиту

Приобретая жилье в кредит, покупатель чаще всего должен внести какую-то часть от его стоимости самостоятельно. В зависимости от условий конкретного банка размер этой части составляет примерно 10-30% от цены покупаемой квартиры или дома.

Первоначальный взнос по кредиту – это часть цены приобретаемого по ипотечной программе жилья, которую покупатель должен выплатить продавцу из своих собственных средств.

Условие о первичном взносе является важным показателем, поэтому редко какой банк отказывается от этого условия. Размер первого взноса, который готов выплатить будущий претендент на получение ипотечного кредита, не только позволяет банку оценить финансовый уровень заемщика, но и определяет ряд важных условий по кредиту.

Особенности ипотечного кредита без первого взноса

Получение ипотеки рискованно для заемщика не менее чем выдача займа финансовой организацией. Так, если за период погашения задолженности платежеспособность клиента банка снизится, после реализации квартиры (дома) на рынке недвижимости ему не достанется практически ничего. Это объясняется тем, что в первые годы большая часть средств покрывает проценты по ипотеке, а сама сумма долга никак не меняется.

Более того, если за срок погашения займа цена на жилье существенно вырастет, клиент может задолжать банку дополнительные финансовые средства (даже тогда, когда оплатит указанную в договоре сумму).

Несмотря на это, многие заемщики полагают, что ипотека без первоначального взноса – максимально выгодная для них сделка.

Перед оформлением ипотечного кредита, клиенты банка должны учитывать несколько важных нюансов:

  • ежемесячные обязательные платежи по ипотеке существенно превышают арендные выплаты;
  • заемщику могут потребоваться хотя бы минимальные накопления на тот случай, когда срок аренды жилья заканчивается (и его необходимо продлить), а заселяться в ипотечное жилье пока не представляется возможным.

Когда обращаться за кредитом

Когда следует подать заявку на потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке? Каждая отправленная на рассмотрение анкета и ответ по ней отображаются в кредитной истории заемщика не позднее 5 дней со дня подачи (основание — ФЗ-218, ст. 5, п.5).

Наилучшим решением будет одновременное обращение в разные банки (за ипотекой и потребительской ссудой), ведь информация в Бюро кредитных историй (БКИ) поступает не мгновенно.

Пройдет еще как минимум несколько дней, прежде чем банк отправит сведения, что вы пытались получить здесь кредит на первый взнос по ипотеке. К тому же, разные финансовые организации прибегают к помощи разных БКИ. Есть вероятность, что они просто упустят этот момент.

Конечно, существует риск отказа, но он есть всегда и для каждого банковского клиента. Не секрет, что именно закредитованность является частой причиной отказного решения. Большое значение имеет приобретаемый объект и сумма займа.

Банки неохотно выдают деньги на покупку загородной недвижимости, комнат, долей в праве собственности, но одобряют квартиры казалось бы не очень обеспеченным клиентам.

Вероятность получить отказ выше, если вы решите взять деньги на первый взнос уже после одобрения жилищного займа.

Читайте также:  Адресная помощь малоимущим семьям в 2023 году Ростовская область после подачи документов через какое время приходит

Нужно понимать, что одновременная выплата двух крупных ссуд – сложная задача. Стоит брать кредит под первоначальный взнос для ипотеки только в тому случае, если уверены в своих финансовых возможностях. Иначе есть риск выйти на просрочку, причем невыплата ипотечного долга грозит реализацией заложенной недвижимости.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

В Сбербанке нет ипотечных программ, по которым можно купить жилье без первоначального взноса. Зато есть альтернативная, неипотечная программа кредитования — «Кредит на любые цели под залог недвижимости».

Она подойдет тем, у кого уже есть какая-либо недвижимость в собственности. Банк берет ее в залог, а вы получаете кредит без первоначального взноса в размере части стоимости жилья. Потратить его вы можете на любые цели, в том числе на покупку недвижимости — но отчитываться о том, куда именно пошли средства, вам не придется.

Важно: при оформлении неипотечного кредита, вы не сможете использовать средства материнского капитала, различных сертификатов и жилищных субсидий на погашение долга по этому кредиту. Будьте внимательны и проконсультируйтесь перед оформлением кредита с менеджером банка или специалистом Пенсионного фонда.

Ипотеку без первоначального взноса на покупку квартиры можно оформить у следующих партнеров: Промсвязьбанка: ГК «ПИК», «Интеко» – ставка 12%4. ГК «ТЭН», «Мортон», ГК «Девелопмент-Юг» – ставка 12,3%5. Максимальный срок кредита – до 25 лет. Сумма кредита: до 20 млн рублей (кроме Москвы, МО и Санкт-Петербурга).

В настоящее время такие условия предлагают «СМП-банк» и «Промсвязьбанк», кредитующие покупки квартир только в новостройках и только у провереных игроков рынка. «СМП-банк» работает с большинством застройщиков и жилых комплексов. Новым участникам рынка предоставляется возможность получить аккредитацию без бюрократических проволочек. В результате, практически любой объект в новостройке доступен к приобретению путем ипотечного кредитования в данной финансовой структуре. При этом соискателям предъявляется жесткое требование: белые доходы, подтвержденные справкой по официальной форме.

Заявленный размер кредитной ставки «СМП-банка» – от 12 %, но в реальности первые несколько лет люди возвращают деньги из расчета 14 % годовых. И лишь после того как будет выплачена пятая часть заемных средств, ставка снижается на два процента, что дает в итоге официально заявленные 12 %. На финансовом рынке пользуется спросом услуга перекредитования. Через 6-12 месяцев выплат должники рефинансируют ипотеку в другой финансовой организации с более выгодной ставкой, менее 10 %.

О том, какой стратегии придерживаются кредитные учреждения, оказывающие услуги перекредитования:

«Размер кредита при рефинансировании ипотеки не превышает суммы, необходимой для погашения имеющейся ссуды. Если человеку осталось выплачивать совсем немного, сумма может быть увеличена, но она не может превышать 80 % оценочной стоимости недвижимости. При этом для расчетов берется уже имеющийся оценочный отчет».

Еще один способ купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса – одолжить деньги у «Промсвязьбанка». Его партнерами является лишь небольшая часть девелоперов. Получить одобрение заявки можно и без официального подтверждения доходов, ставка по жилищным займам – от 12 %.

Завышение стоимости жилья в договоре

К этому варианту прибегают те, кто желает получить деньги под более выгодный процент (9-10 %). Для этого в договоре указывается не реальная, а завышенная цена. В результате, полученный кредит в размере 80 % стоимости квартиры оказывается фактически равным сумме, фигурирующие в расчете между сторонами. В финансовую организацию предоставляется фиктивная расписка в том, что покупатель передал, а продавец получил сумму в размере первого платежа.

На первый взгляд, схема проста и понятна, но специалисты видят в ней серьезный риск для продавца. Так, менеджер по продажам компании АН «Находка» Александр Анисимов подчеркивает опасность таких расписок. Если сделка сорвется, покупатель может по закону требовать возврата уплаченных сумм. Бывает, продавцы берут с покупателей расписку в том, что они не потребуют деньги обратно. Такие «документы» не имеют законной силы.


Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *